Tazabek - Новый 2016 год начался для граждан Кыргызстана с разговоров о введении обязательного страхования автогражданской ответственности в начале февраля. Реакция населения на данную инициативу была не самой радостной, а ожидания — не радужными. Такое поведение плательщиков обоснованно, так как по словам эксперта по страхованию Ассоциации операторов Эмиля Бостериева, в первый год за исполнение ОСАГО соберут около 1 млрд сомов. Однако правительство считает, что реформы — на то и реформы, чтобы проходить болезненно.
Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств» был принят в августе 2015 года, в силу вступает по истечении 6 месяцев со дня официального опубликования — 7 февраля 2016 года.
Согласно данному закону все владельцы автотранспортных средств, используемых на территории Кыргызстана, обязаны заключать договоры страхования на каждую единицу авто со страховыми организациями.
В правительстве отмечают, что введение страхования позволит снизить уровень аварийности на дорогах, так как в год на дорогах происходит от 7 тыс. и выше происшествий, погибает 1,2 тыс. человек и около 10 тыс. человек получают увечья.
«Основной принцип страхования — это усилиями многих людей решить проблему, связанную с одним человеком. Никто не застрахован от таких происшествий и это можно решить с помощью страховых компаний», - сказал председатель Государственной службы и регулирования надзора за финансовым рынком Санжар Муканбетов.
В целом, условия страхования автогражданской ответственности были определены Государственной службой регулирования и надзора за финансовым рынком таким образом.
Расчет стоимости полиса ОСАГО производится на основании базовой страховой премии в размере 3 тыс. 256 сомов, перемноженной на 6 коэффициентов. Первый коэффициент — тип автомобиля и объем его двигателя. Предполагается, что чем больше объем, тем выше коэффициент и, наоборот.
По словам члена исполнительного совета Госфиннадзора Нурлана Байбосунова, второй коэффициент, в свою очередь, учитывает возраст автовладельца и его стаж, так как статистика показывает, что люди младше 25 лет чаще становятся виновниками аварий.
Третий критерий расчета полиса предполагает использование системы «Бонус-малус», в рамках которой будут предусмотрены скидки и наценки в зависимости от уровня аварийности по вине автовладельца.
«Первый год у всех автовладельцев, имеющих полис, будет указана единица, она никак не будет влиять, но на следующий год по таблице вы попадаете под какой-то показатель. Соответственно, коэффициент будет меняться, увеличиваться или уменьшаться, в зависимости от того, как вы ездите», - разъяснил Н.Байбосунов.
Следующий критерий основывается на системе штрафов, которая работает по идентичному К-3 принципу. Однако в этом случае также будет учитываться уровень тяжести нарушения. Последними двумя критериями стоимости полиса являются наличие диагностической карты автомобиля и срок, на который был оформлен полис ОСАГО, рассказал Н.Байбосунов.
Страховой полис можно взять на 5 дней, на 1 месяц, на 3 месяца, на 9 месяцев и год. В то время как стоимость годового страхового полиса в среднем составит около 2800 сомов. В полис ОСАГО могут быть списаны несколько водителей, которые пользуются одним транспортным средством, однако стоимость страхового документа в этом случае будет выше. Причина завышения стоимости заключается в том, что при начислении будут учитываться параметры самого худшего из вносимых в полис водителей.
По словам председателя Ассоциации страховщиков КР Асель Джамансариевой, страховая сумма выплат по автострахованию будет составлять 550 тыс. сомов: 150 тыс. сомов – на движимое имущество, 200 тыс. сомов – на травмы и 200 тыс. сомов на случай смерти.
Однако стоит учитывать, что данная сумма является лимитной, поэтому при страховом случае автовладелец может получить либо часть, либо всю сумму, в зависимости от ущерба. Если размер ущерба будет превышать лимитные 550 тыс. сомов, то владельцу транспортного средства придется обращаться в суд для взыскания оставшейся суммы.
Заниматься ОСАГО в Кыргызстане по предварительным данным будут 8 страховых компаний, названия которых пока не оглашены Госфиннадзором, так как компании еще не получили лицензии, но выполнили основное условие участия в обязательном страховании, определив минимальный уставной капитал в размере 100 млн сомов. Всего в Кыргызстане числится 17 компаний, 2 из которых — перестраховочные, а у 2 приостановлены лицензии.
В преддверии обязательного страхования: Все страховые компании КР (владельцы, капитал)Предполагается, что выгода государства от деятельности страховых компаний, помимо улучшения ситуации на дорогах республики, заключается в получении доходов в виде налоговых платежей, которые будут направлены на развитие экономики. По состоянию на 2015 год 17 страховых компаний, с учетом налоговых и неналоговых платежей, заплатили в бюджет 65 млн 583 тыс. 173 сомов.
По словам Э.Бостериева, за 5 лет страховые компании собрали 371 млн сомов, в то время как выплаты были осуществлены на сумму 9,7 млн сомов — 2,6%. Остальная сумма остается в бюджете страховых компаний.
Относительно мер за неисполнение закона об обязательном страховании правительством принято решение, что ответственность за неуплату страхового полиса ОСАГО будет введена с 1 января 2018 года.
В свою очередь юрист Искендер Элакунов сообщал Tazabek, что на данный момент продвигают законопроекты о внесении изменений и дополнений в Кодекс по административной ответственности, согласно которому планируется введение штрафа за вождение автомобиля без страховки в размере 1 тыс. сомов. Также есть предложение внести обязательство по ОСАГО в правила дорожного движения.
Отсроченное введение ответственности за отсутствие страхового полиса — один из рычагов борьбы с недовольством населения, направленного на кыргызстанскую систему страхования. Говоря о возражениях можно добавить, что такая реакция возникла не только у простого народа, который при мысли об обязательном страховании сразу начинает пересчитывать графу доходы/расходы, но и у представителей бизнес-организаций, юристов и некоторых ведомств. Таким образом, кыргызстанцы разделились на 2 категории — «обороняющиеся» и «защищающиеся» или так называемые «за» и «против».
Сторона противников страхования заявила, что закон об обязательном страховании в первую очередь защищает и лоббирует интересы страховых компаний, в то время как должен на лидирующее место ставить вопрос пользы и выгоды населения.
По словам юриста Искендера Элакунова, к выводам о том, что страховые компании принимали непосредственное участие в продвижении данного закона, можно прийти на основании того, что в нормативно-правовых актах хорошо защищены права и интересы страховых компаний. Однако, с официальной точки зрения инициатива внесения данного закона принадлежит Государственной службе по регулированию и надзору за финансовым рынком.
К выводу, что принудительное автострахование отражает интересы страховых компаний, а не граждан, пришел и депутат Алмамбет Шыкмаматов.
«Я думаю, что сейчас и правительство, и парламент должны приостановить введение этого закона, либо внести туда поправки, касающиеся того, что страхование должно быть добровольным. Там такая каша, что все люди будут платить деньги. Но когда дело коснется получения этих денег, то наши люди завоют от безысходности. Будет очень неправильное и ошибочное решение, если мы допустим это. Если каждый будет платить по 2 тыс. сомов, то 2 млрд сомов будет. Если даже половина уйдет на страхование, 1 млрд остается», - отметил он.
Юрист И.Элакунов добавил, что базовая премия абсолютно необоснованна и неизвестно, как она рассчитывается.
«У юристов есть подозрение, что эта сумма была взята с потолка, так как в нормативно-правовых актах не прописаны минимальные размеры страховой суммы и к тарифам страховой премии не приведены расчеты и экономическое обоснование их базовой страховой стоимости в 3 тыс. 256 сомов», -сказал он.
После такого заявления Госфиннадзор рассказал, что основой расчета базовой ставки полиса ОСАГО служили статистические данные о количестве автотранспорта и ДТП.
«Это базовый тариф, который умножается на 6 коэффициентов. Он 2 раза дешевле, чем в России и в 1,5 ниже, чем в Казахстане», - сказал председатель Госфиннадзора Санжар Муканбетов.
Однако происхождение и расчет базовой ставки полиса страхования, по мнению юристов и представителей других ведомств, не является единственным пробелом в законе об обязательном страховании.
Омбудсмен Кубатбек Оторбаев заявил, что если оставить пробелы в реализации законодательства относительно автострахования, то это может привести к росту социальной напряженности. Для доказательства своих слов главный правозащитник привел ряд недочетов, оставшихся в законе.
По предоставленным омбудсменом данным, в законе не проработана и не принята единая методология оценки ущерба в случае ДТП, наличие экспертного потенциала страховых компаний по оценке ущерба вопросы вызывает, механизмы решения спорных случаев и роли государства в их разрешении, а также ответственность государства перед страховщиками и вовсе отсутствуют. Процентная доля взносов, направленных на «профилактику» жизнедеятельности дорог в стране, не обозначена. Однако, если неопределенность относительно роли государства в процессе регулирования еще вписывается в видение ситуации народом, то неимение административных мер для страховых компаний за отказ в заключении договора вызывает подозрения.
Помимо этих недочетов, Аппарат омбудсмена указывает, что калькуляция оценки страховых взносов и выплат в разбивке на коэффициенты была проведена без учета анализа рисков и вида транспортного средства, исполнение закона о страховании влечет за собой возврат к техосмотру авто, в то время, как сумма страхового взноса будет изменяться с учетом инфляции, а сумма страховых выплат — нет.
В свою очередь И.Элакунов добавил, что при наступлении страхового случая у автовладельцев будут сложности при сборе документов, если возникнет спорная ситуация со страховым арбитром об оценке материального ущерба, так как копии документов сотрудниками ДПС пострадавшим не выдаются. С независимой оценкой также возникают проблемы.
По словам заместителя директора Государственного центра судебных экспертиз Аиды Кадыровой, методика автотовароведческой экспертизы и оценки материального ущерба только разрабатывается, а вопрос создания специализированного отдела в стадии зародыша. Отдел автотехнических экспертиз ДТП в ГЦСЭ имеется, но методика оценки нуждается в апробации.
Регулятором отношений между пострадавшим и страховой компанией в случае происшествия призван служить страховой арбитр, представитель только зарождающегося института. Однако независимым, по мнению И. Элакунова, его назвать нельзя, так как арбитр зависит от страховой компании, которая его назначает и финансирует. К тому же, страховой арбитр имеет право участвовать в гражданском судопроизводстве при рассмотрении страховых споров.
Еще одним камнем преткновения является сумма выплат, которая, по словам председателя Ассоциации пассажирских автоперевозчиков г.Бишкек Алтынбека Доспаева, очень мала и в случае, если в аварии погибнут или пострадают несколько человек, то компенсацию в размере 200 тыс. сомов поделят на всех, в то время как затраты на оценку ущерба ложатся на плечи самим пострадавших.
На основании данных замечаний общественность в лице омбудсмена, ряда юристов и представителей некоторых ведомств предложила устранить указанные пробелы и только после этого вводить закон в действие.
Правительство выслушало мнения правозащитников и простого народа, и осталось стоять на своем — страхованию быть. Причины, по которым введение обязательного страхования необходимо, правительство также перечислило, приведя несколько исторических фактов 5-летней давности и «свежие» мысли об общей ситуации на дорогах.
Вице-премьер-министр Олег Панкратов рассказал историю вопроса по ОСАГО.
«Когда встал вопрос об отмене обязательного технического осмотра, по его словам, «сильно коррумпированной схемы», тогда в обществе поднялся тоже резонанс, что если отменят техосмотр, то будут ездить неисправные авто, будет увеличиваться количество ДТП, ущербы имущественного характера, люди будут гибнуть. Еще тогда была предложена альтернатива — перейти к рыночным механизмам регулирования этих правоотношений. Вместо обязательного прохождения техосмотра ввести рыночный механизм путем страхования автогражданской ответственности. Вот с тех пор данный законопроект разрабатывался», - сказал О.Панкратов.
Для справки, закон об обязательном страховании отправлялся Госфиннадзором на рассмотрение в ЖК дважды: 6 ноября 2012 года и 27 апреля 2015 года. Первый раз законопроект был отклонен, второй закончился введением обязательного страхования.
По словам вице-премьер-министра, этот закон имеет несколько направлений воздействия на правоотношения, которые возникают в обществе, а также стимулирует водителей к управлению машиной в соответствии с ПДД и прохождению техосмотра в добровольном порядке, так как наличие карты техосмотра и отсутствие штрафов будут снижать стоимость полиса. В совокупности это будет снижать количество ДТП и уменьшать смертность на дорогах, а деньги, собранные с помощью страхования — работать на благо государства.
«Бытует мнение, что правительство хочет этими деньгами залатать дыры в бюджете, но это не так. Мы зачастую выезжая заграницу видим, что требования по автострахованию работают и необходимо гармонизировать законы нашей страны с законами остальных государств», - отметил О.Панкратов.
В свою очередь введение обязательного страхования, по словам правительства, может помочь владельцу транспорта в период кризиса.
«Когда кризис на дворе, людей ставить в такую ситуацию было бы неправильно, потому что этот механизм гарантированно позволяет в случае ДТП компенсировать ущерб. Если это средство было его единственным источником дохода, допустим такси, он получит какие-то деньги, отремонтирует машину, будет дальше работать и получать доход. Если же этого не сделать, то мы попадаем в ситуацию, когда эти люди остаются у разбитого корыта, остаются ни с чем. Поэтому в данном случае на кризисные явления можно посмотреть по-разному», - сказал О.Панкратов.
Также вице-премьер-министр добавил, что правительство в карман к своим гражданам не лезет, потому что ввод страхования – это не налоги, и не государство собирает деньги. Процесс страхования происходит в формате гражданско-правовых сделок и в формате гражданского оборота, а по вопросу платежеспособности населения правительство предусматривает льготную систему для малоимущих граждан.
О.Панкратов объяснил, что ставки платежей устанавливаются в зависимости от суммы доходов. То есть, если в КР уровень доходов ниже, то и ставки по сравнению с Казахстаном и Россией, не говоря уже о европейских странах, в КР значительно ниже.
Правительство, вводя страхование, по его мнению, в первую очередь, «заботится» о населении, так как благодаря страхованию появляется возможность возмещения ущерба.
«Мы слышим критику постоянно в адрес судебной системы. Кроме того, даже если есть судебное решение, очень сложно взыскать сумму вреда. Зачастую люди не могут взыскать ущерб за нанесение имущественного вреда. Практика показывает, что в большинстве случаев при обязательном страховании пострадавшая сторона получает возмещение. Закон направлен на защиту простых граждан, чтобы они чувствовали себя защищенными», - сказал он.
Относительно пробелов в законе правительство в лице Государственной службы регулирования и надзора за финансовым рынком заняло позицию протеста — никаких недоработок в программе страхования жилья и ОСАГО нет.
«Что касается того, что некоторые эксперты заявляют о том, что есть много недоработок в проекте страхования жилья и ОСАГО, то это не так. Эти же эксперты принимали участие в обсуждении и разработке закона в правительстве, ничего не сказав там, они почему-то по телевидению и в остальных СМИ начинают говорить о том, что есть большие недоработки», - сказал вице-премьер-министр Олег Панкратов.
Однако для того, чтобы избежать ажиотажа и снять напряженность в обществе, правительство решило все-таки отсрочить введение административной ответственности за отсутствие страхового полиса ОСАГО до 1 января 2018 года.
«Правительство не имеет права не исполнять закон. Норма в законе прописана, поэтому правительством рассматриваются варианты исполнения этого закона. И как один из вариантов реализации, что входит в компетенцию правительства, мы рассматриваем вариант отсрочки введения ответственности за неисполнение данного закона, то есть обязанность страховать возникает в момент вступления в силу закона, то есть 7 февраля 2016 года, но применять ответственность можно начать позже», - сказал вице-премьер-министр.
Мнение президента Ассоциации рынков, предприятий торговли и услуг Серея Пономарева в некоторой степени совпало с взглядами правительства.
«Практика показала, что добровольное страхование не прижилось прежде, потому что у населения нет культуры страхования. Больше всего построено на «авось пронесет». Рано или поздно такой закон должен был начать работать. Но здесь есть нюансы: первое — у большинства населения, в том числе у меня, нет никакого представления о том, что такое страховой бизнес, какая компания и что она из себя представляет, кто стоит за этими компаниями. Действительно ли они смогут выплатить в случае ДТП указанную сумму? Второй нюанс заключается в том, что я не уверен, что когда будут проверять страховочные полисы на автотранспорт, этот закон будет работать для всех. Мы видели не раз, что у нас есть люди неприкасаемые, обладатели разных корочек, по сути здесь телефонное право будет больше работать, чем закон», - сказал он.
Экс-глава НБКР М.Султанов считает, что внедрение этих законов можно подвинуть на 1,5-2 года. «От этого ничего не случится, но это даст передышку бизнесу и гражданам не делать дополнительных платежей», - сказал он.
Кто прав, кто «виноват» — каждый гражданин решает для себя сам. Право выбора страховать авто или нет также остается за каждым владельцем. До 1 января 2018 года.
